Kompleksowe ubezpieczenie wspólnoty mieszkaniowej bądź spółdzielni mieszkaniowej składa się ubezpieczenia majątku wspólnoty oraz ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.

W przypadku ubezpieczenia majątku wspólnoty mieszkaniowej brane są pod uwagę 2 warianty:

• Ubezpieczenie lokali mieszkalnych oraz części wspólnych budynków wspólnoty mieszkaniowej i mieszkańców od ognia i innych zdarzeń losowych (podstawowy i minimalny zakres każdego ubezpieczenia) oraz
• ubezpieczenie majątku wspólnoty mieszkaniowej od kradzieży z włamaniem i rabunku oraz dewastacji (z reguły w formie klauzul, lub opcji dodatkowych do ubezpieczenia)

W przypadku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC wspólnoty mieszkaniowej) stosuje się 3 warianty:

• ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej wspólnoty mieszkaniowej - ogólne,
• ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej członków zarządu wspólnoty mieszkaniowej i jej rady nadzorczej
• ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej w życiu prywatnym członków wspólnoty mieszkaniowej
   

Majątek wspólnoty ubezpiecza się w zakresie :

Podstawowym:

• ogień,
• piorun,
• wybuch,
• upadek pojazdu powietrznego,
• uderzenie pojazdu lądowego,
• huragan,
• grad,
• zalanie
• powódź,
• śnieg,
• zapadanie i osuwanie się ziemi,
• trzęsienie ziemi,
• lawina,
• deszcz nawalny,
• huk ponaddźwiękowy,
• akty terroru,
• koszty akcji ratowniczej związane z powyższymi zdarzeniami

Rozszerzonym:

• katastrofa budowlana,
• wydostanie się mediów z urządzeń wodno-kanalizacyjnych lub technologicznych,
• awaria urządzeń i instalacji wodno-kanalizacyjnych lub c.o.

Z możliwością objęcia ubezpieczeniem dodatkowych ryzyk:

• dym,
• sadza,
• lód,
• przepięcia (konieczność wymiany instalacji elektrycznej po uderzeniu pioruna),
• dewastacja budynku

Najczęściej stosowane klauzule dodatkowe:

1. Klauzula ubezpieczenia ryzyka dewastacji
   objęcie szkód polegających na zniszczeniu lub uszkodzeniu mienia przez osoby trzecie w skutek aktów dewastacji (wandalizmu) w tym elewacji zewnętrznej budynków, drzwi w części wspólnej, kaset przywoławczych wind i domofonów, skrzynek wraz z urządzeniami pomiarowymi, dźwigów osobowych, wyposażenia placów zabaw. Ubezpieczenie obejmuje również szkody polegające na zaborze części uszkodzonego lub zniszczonego mienia z miejsca zdarzenia.
2. Klauzula przepięcia 
   objęcie ochroną ubezpieczeniową szkód powstałych bezpośrednio lub pośrednio w wyniku wyładowania atmosferycznego (w tym spowodowane uderzeniem pioruna) oraz szkody wynikłe z niewłaściwych parametrów prądu elektrycznego tj. zmiany napięcia, natężenia, częstotliwości.
3. Klauzula ubezpieczenia katastrofy budowlanej
   rozszerzenie zakresu ubezpieczenia mienia o szkody powstałe w następstwie katastrofy budowlanej.
4. Klauzula ubezpieczenia drobnych prac budowlano-montażowych
   ubezpieczenie obejmuje drobne prace budowlano-montażowe prowadzone przez lub na zlecenie Ubezpieczającego w obrębie ubezpieczonych lokalizacji.

Ubezpieczenie prawie zawsze zawierane jest w systemie na sumy stałe wg wartości odtworzeniowej z VAT.

W skład ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej - OC wspólnoty mieszkaniowej wchodzą:

• ubezpieczenie OC wspólnoty mieszkaniowej - ogólne,
• ubezpieczenie OC członków zarządu wspólnoty mieszkaniowej i jej rady nadzorczej
• ubezpieczenie OC w życiu prywatnym członków wspólnoty mieszkaniowej
   

Ubezpieczenia te obejmują odpowiedzialność cywilnej deliktową za  wyrządzone szkody osobom trzecim, a także członkom ubezpieczanej wspólnoty, z możliwością ich rozszerzenia o następujące klauzule dodatkowe:

1. Klauzula zalania
   Klauzula ta dotyczy zalania mienia osób zamieszkujących wspólnotę przez nieszczelny dach, na skutek awarii instalacji wodociągowych, kanalizacyjnych oraz centralnego ogrzewania.
2. Klauzula reprezentantów
   Klauzula ta oznacza, ze wyłączenie ochrony ubezpieczeniowej, która następuje w przypadku działania umyślnego lub rażącego niedbalstwa dotyczy wyłącznie Zarządu Wspólnoty a nie wszystkich jej członków.
3. Klauzula odpowiedzialności wzajemnej
   Klauzula ta oznacza, że ochrona ubezpieczeniowa z tytułu odpowiedzialności cywilnej wspólnoty obejmuje także członków wspólnoty, którzy są traktowani jako osoby trzecie.
4. Klauzula ochrony inwestycyjnej (niedoubezpieczenia)
   Klauzula ta oznacza, że w przypadku niedoubezpieczenia (zaniżenia wartości budynku), jeśli nie przekracza ono określonego wskaźnika, przy szkodach częściowych nie stosuje się zasady proporcji wypłaty odszkodowania.
5. Klauzula mała architektura
   akceptacja zasady, że w skład ubezpieczonego mienia wchodzi także przyległa do budynków infrastruktura i instalacje (np. chodniki, podjazdy, siec domofonowa), o ile należą do wspólnoty. Obiekty małej architektury powinny być dodatkowo ubezpieczone.
    

Indywidualne ubezpieczenie mieszkania od ognia – a ubezpieczenie ogólne wspólnoty mieszkaniowej

Poszkodowany właściciel lokalu może otrzymać tylko 1 odszkodowanie z jednego źródła. O ile polisa majątkowa wspólnoty (obejmująca ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych) zawiera klauzulę odpowiedzialności wzajemnej, o tyle właściciele lokali wchodzących w skład wspólnoty nie muszą drugi raz ubezpieczać swoich mieszkań od ryzyka ognia i zdarzeń losowych. W razie np. zalania danego lokalu odszkodowanie za zniszczoną podłogę, ściany oraz stałe elementy mieszkania właściciel otrzyma z tytułu polisy OC wspólnoty mieszkaniowej. Jeżeli jednak, pomimo klauzuli odpowiedzialności wzajemnej, właściciel zawrze indywidualnie ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych, wówczas otrzyma odszkodowanie od swojego ubezpieczyciela, ale ten zwróci się z regresem do wspólnoty mieszkaniowej. Ponieważ zakres ubezpieczenia wspólnoty mieszkaniowej nie obejmuje ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem ruchomości domowych poszczególnych członków wspólnoty, takie ubezpieczenia powinny być zawierane indywidualnie przez właścicieli lokali.

Kontakt - ubezpieczenie wspólnot oraz spółdzielni mieszkaniowych - kalkulacja składki